香港家居保险：业主还是租客买？漏水如何赔付？

家居保险是否业主和租客都需要购买？家居保险和火险有什么区别？家居保险能赔付漏水吗？本文解答家居保险保障范围、价格、购买时间等所有问题。

什么是家居保险？

家居保险是一种专门为保护住宅及其中财物而设的保障措施。无论是家具、家电、珠宝等，只要在火灾、盗窃或漏水等意外事件中受损，家居保险都能提供维修或更换费用的赔偿。此外，若您的行为导致他人受伤或财物损毁，例如楼上渗水影响楼下邻居，家居保险也会涵盖因此产生的法律责任及赔偿。

家居保险涵盖火险吗？

一般来说，标准的家居保险计划并不包括火险的保障范围。但家居保险可以保障因火灾导致的家中财物损失。

家居保险和火险的区别是什么？家居保险主要是保护住宅内的财物，如家具、家电等，以及提供如租金损失保障、第三者责任保障等多方面的保障。相反，火险专注于保护楼宇外观的建筑结构，包括地板、墙身、窗户等固定装置。

火险只由业主购买，但有些楼宇的火险包含在管理费中，由物业统一购买。银行在处理按揭申请时，通常会要求准业主购买火险，以确保物业结构在发生意外时有足够的保障。

家居保险要买吗？由业主还是租客买？

家居保险对于保护住宅和财产非常重要，无论是业主还是租客。这类保险根据不同的需求，可以分为业主保险和住户保险两大类。

对于自住业主来说：家庭财物损失、第三者意外

家居保险能够保障您的家庭财物，如家电、家具等，在遇到台风、漏水、盗窃等意外时，您可以获得赔偿。此外，如果因家庭意外导致第三者受伤或财物损失，保险同样提供保障，减轻您的财务压力。

对于出租业主来说：租客欠租、遇到「租霸」

保险可以提供租金保障，如遇到租客拖欠租金或「租霸」破坏房产，保险将弥补租金损失和维修费用。在面对租客问题时，保险也能为您提供必要的法律支持和保障。

对于租客来说：家庭财物和第三者责任保险

租客家居保险则专注于保护您的个人财物，如电子设备、珠宝等，在被盗或损坏时提供赔偿。同时，如果租客不慎导致第三者受伤或财物损失，如铝窗脱落等，保险亦提供保障。

家居保险保障范围与价格

家居保险的价格是根据建筑面积来计算的，面积越大，家居保险的保费自然就越高。在香港，家居保险保费大约在HK$500至HK$4,000之间，业主和租客要根据自己的实际情况来选择最适合的方案。

家居保险都包括哪些保障范围

• 漏水及爆水管：这是香港家庭常见的问题，如天花漏水、外墙漏水等，家居保险可以赔偿这些意外造成的家庭财物损失及维修费用。
• 家庭意外影响他人：若家庭意外如水管爆裂影响到他人，比如造成电梯故障或意外伤害途人，家居保险提供的第三者责任保障可减轻你的法律责任及赔偿费用。
• 天灾及恶劣天气：台风、暴雨等天灾导致的家庭损坏，如雨水渗透墙身，家居保险可赔偿相关损失及维修费用，包括水浸时的紧急搬迁开支。
• 入屋盗窃：大部分家居保险计划都会涵盖因盗窃导致的家庭财物损失，并设有最高赔偿额限制。
• 装修及工程意外：在装修期间，如果意外导致家庭财物损毁，家居保险可以提供保障，但赔偿上限视乎情况而定。
• 火灾：家居保险除了涵盖因火灾导致的楼宇结构损失外，也保障家中财物。
• 租金损失：针对出租物业，如果遇到租客拖欠租金或破坏单位，家居保险提供的租金损失附加保障可以提供赔偿。
• 意外停电：家庭因意外停电造成的电器故障或食物腐坏，家居保险也能提供赔偿。
• 紧急维修服务：某些保险公司提供的24小时紧急支援服务，涵盖电力及水喉维修、开锁等紧急情况。
• 家佣财物及责任保障：如果家中有家佣，其个人财物因意外损失或因疏忽造成他人受伤，相关的赔偿费用也可获保障。

家居保险无法保障范围

业主和租客需要注意的是，家居保险通常不会涵盖因非法建筑、设备故障或自然磨损所引起的损害。如果是物业有一段空置期，业主需要留意家居保险条款，通常是30天至数月不等，如果物业在这段时间内无人居住，你需要事先通知保险公司，否则可能不获保障。

家居保险楼上漏水是否可以赔偿？

可以。在香港，大部分家居保险计划都会赔偿因漏水或水浸导致的损失。家居保险漏水赔偿包括：

• 家居物品损坏：如家具、电器、装饰品因漏水受损，保险会提供赔偿。
• 装修及维修费用：墙壁、地板、门等因漏水损坏的维修费用可以获得赔偿。
• 临时住宿费用：若因严重水损需暂时搬迁，家居保险会赔偿相关住宿费用。
• 紧急支援服务：提供24小时紧急维修服务，如电力或水喉问题。
• 第三者责任：如果漏水影响到他人或公共设施，保险也会涵盖相关的赔偿费用。

家居保险什么时候买

家居保险的购买时机视乎个人的居住状况和需求。以下是几种典型情况，建议考虑购买家居保险：

• 成为业主：一旦您拥有物业，特别是在申请按揭时，应该购买家居保险。虽然银行要求的火险涵盖楼宇结构，但家居保险能补充火险不涵盖的家居财物和第三者责任。
• 开始租屋：对租客而言，家居保险同样重要。它不仅保护您的个人财物，还能在发生意外时提供第三者责任保障。
• 居住环境或需求变更时：搬入新居、家庭成员增加或购入新家具和电器时，应该重新评估您的保险需求，并适时更新或增加家居保险范围。此外，如果您打算出租物业，则应在出租前确保家居保险已生效，以保护自己的利益。

如何处理天花板漏水问题？

检查漏水成因：首先，要找出漏水的原因。常见的原因包括：饮水管老化或洗手间水管爆裂；洗手间的污水管漏水；浴室地台下的污水管可能漏水；外墙有渗水问题。

联系家居保险代理：若漏水问题来自其他单位，你应立即联系你的家居保险公司，了解索赔程序和限制。询问保险公司是否会派专业人士跟进。如果保险公司会跟进，则尽量避免自行处理，以免影响日后的索赔。

寻找专业协助：如果保险公司不提供专业跟进，或同意让你自行寻找检测专家并赔偿费用，你应寻求食环署及屋宇署‘联合办事处’的协助，或自行聘请公证行或测量师入屋检查。他们将协助确定漏水问题是否由其他单位引起。

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