香港家居保險：業主租客都要買？漏水如何賠償？

在香港，家居保險是否業主和業主都要買？家居保險與火險有什麼區別？家居保險可以賠付漏水嗎？一文解答家居保險保障的範圍、價錢、購買時間等所有問題。

甚麼是家居保險？

香港的家居保險是一種專為保護住宅及其中財物而設的保障措施。無論是家具、家電、珠寶等，只要在火災、盜竊或漏水等意外事件中受損，家居保險都能提供維修或更換費用的賠償。此外，若您的行為導致他人受傷或財物損毀，例如樓上滲水影響樓下鄰居，家居保險也會涵蓋因此產生的法律責任及賠償。

家居保險涵蓋火險嗎？

一般來說，標準的家居保險計劃並不包括火險的保障範圍。但家居保險可以保障因火災導的家中財物損失。

家居保險和火險的區別是什麼？家居保險主要是保護住宅內的財物，如家具、家電等，以及提供如租金損失保障、第三者責任保障等多方面的保障。相反，火險專注於保護樓宇外觀的建築結構，包括地板、牆身、窗戶等固定裝置。

火險只由業主購買，但有些樓宇的火險包含在管理費中，由物業統一購買。銀行在處理按揭申請時，通常會要求準業主購買火險，以確保物業結構在發生意外時有足夠的保障。

家居保險要買嗎？由業主還是租客買？

家居保險對於保護住宅和財產非常重要，無論是業主還是租客。這類保險根據不同的需求，可以分為業主保險和住戶保險兩大類。

對於自住業主來說：家居財物損失、第三者意外

家居保險能夠保障您的家居財物，如家電、家具等，在遇到颱風、漏水、盜竊等意外時，您可以獲得賠償。此外，如果因家居意外導致第三者受傷或財物損失，保險同樣提供保障，減輕您的財務壓力。

對於出租業主來說：租客欠租、遇到「租霸」

保險可以提供租金保障，如遇到租客拖欠租金或「租霸」破壞房產，保險將彌補租金損失和維修費用。在面對租客問題時，保險也能為您提供必要的法律支持和保障。

對於租客來說：家居財物和第三者責任保險

租客家居保險則專注於保護您的個人財物，如電子設備、珠寶等，在被盜或損壞時提供賠償。同時，如果租客不慎導致第三者受傷或財物損失，如鋁窗脫落等，保險亦提供保障。

家居保險保障範圍與價錢

家居保險的價格是根據建築面積來計算的，面積越大，家居保險的保費自然就越高。在香港，家居保險的年保費大概在HK$500至HK$4,000之間，業主和租客要根據自己的實際情況來選擇最適合的方案。

家居保險都包括哪些保障範圍

• 漏水及爆水管：這是香港家庭常見的問題，如天花漏水、外牆漏水等，家居保險可以賠償這些意外造成的家居財物損失及維修費用。
• 家居意外影響他人：若家居意外如水管爆裂影響到他人，比如造成電梯故障或意外傷害途人，家居保險提供的第三者責任保障可減輕你的法律責任及賠償費用。
• 天災及惡劣天氣：颱風、暴雨等天災導致的家居損壞，如雨水滲透牆身，家居保險可賠償相關損失及維修費用，包括水浸時的緊急搬遷開支。
• 入屋盜竊：大部分家居保險計劃都會涵蓋因盜竊導致的家居財物損失，並設有最高賠償額限制。
• 裝修及工程意外：在裝修期間，如果意外導致家居財物損毀，家居保險可以提供保障，但賠償上限視乎情況而定。
• 火災：家居保險除了涵蓋因火災導致的樓宇結構損失外，也保障家中財物。
• 租金損失：針對出租物業，如果遇到租客拖欠租金或破壞單位，家居保險提供的租金損失附加保障可以提供賠償。
• 意外停電：家居因意外停電造成的電器故障或食物腐壞，家居保險也能提供賠償。
• 緊急維修服務：某些保險公司提供的24小時緊急支援服務，涵蓋電力及水喉維修、開鎖等緊急情況。
• 家傭財物及責任保障：如果家中有家傭，其個人財物因意外損失或因疏忽造成他人受傷，相關的賠償費用也可獲保障。

家居保險無法保障範圍

業主和租客需要注意的是，家居保險通常不會涵蓋因非法建築、設備故障或自然磨損所引起的損害。 如果是物業有一段空置期，業主需要留意家居保險條款，通常是30天至數月不等，如果物業在這段時間內無人居住，你需要事先通知保險公司，否則可能不獲保障。

家居保險漏水有無得賠？

可以。在香港，大部分家居保險計劃都會賠償因漏水或水浸導致的損失。家居保險漏水賠償包括：

• 家居物品損壞：如傢俬、電器、裝飾品因漏水受損，保險會提供賠償。
• 裝修及維修費用：牆壁、地板、門等因漏水損壞的維修費用可以獲得賠償。
• 臨時住宿費用：若因嚴重水損需暫時搬遷，家居保險會賠償相關住宿費用。
• 緊急支援服務：提供24小時緊急維修服務，如電力或水喉問題。
• 第三者責任：如果漏水影響到他人或公共設施，保險也會涵蓋相關的賠償費用。

家居保險幾時買

家居保險的購買時機視乎個人的居住狀況和需求。以下是幾種典型情況，建議考慮購買家居保險：

• 成為業主：一旦您擁有物業，特別是在申請按揭時，應該購買家居保險。雖然銀行要求的火險涵蓋樓宇結構，但家居保險能補充火險不涵蓋的家居財物和第三者責任。
• 開始租屋：對租客而言，家居保險同樣重要。它不僅保護您的個人財物，還能在發生意外時提供第三者責任保障。
• 居住環境或需求變更時：搬入新居、家庭成員增加或購入新家具和電器時，應該重新評估您的保險需求，並適時更新或增加家居保險範圍。此外，如果您打算出租物業，則應在出租前確保家居保險已生效，以保護自己的利益。

如何處理天花板漏水、滲水或滴水問題？

1. 檢查漏水成因：首先，要找出漏水的原因。常見的原因包括：食水喉管老化或洗手間鹹水管爆裂；洗手間的污水管漏水；浴室地台下的污水管漏水。外牆是否有滲水問題。

2. 聯絡家居保險代理：若漏水問題來自其他單位，你應立即聯絡你的家居保險公司，了解索賠程序和限制。詢問保險公司是否會派專業人士跟進。如果保險公司會跟進，則盡量避免自行處理，以免影響日後的索賠。

3. 尋找專業協助：如果保險公司不提供專業跟進，或同意讓你自行尋找檢測專家並賠償費用，你應尋求食環署及屋宇署「聯合辦事處」的協助，或自行聘請公證行或測量師入屋檢查。他們將協助確定漏水問題是否由其他單位引起。

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