租屋火災責任與賠償詳解：租客是否需要購買火險？
在香港，火險（Fire Insurance）是針對樓宇設施因火災或其他災害造成損失的一種保險。很多新手租客疑問：租屋時自己應該購買火險嗎？LetsGetHome將詳細解答這個問題，並詳細探討香港租屋火災責任和賠償問題。
什麼是火險？
在香港是一種針對樓宇結構和財產因火災或其他災害造成損失的保險。火險的主要目的是在發生意外事故時，提供經濟保障，使受保人能夠獲得相應的賠償以恢復樓宇的原貌。
在香港，火險通常可分為兩大類：
1. 火災保險
火災保險是針對火災、爆炸等災害對樓宇結構造成的損壞進行賠償。這是最基本的火險類型，主要涵蓋房屋的四面牆、天花板、地板等結構部分的損壞。
2. 樓宇全保險
樓宇全保險除了涵蓋火災保險的範圍，還包括由其他自然災害如颱風、水災、暴雨、山泥傾瀉、塌屋等造成的損失。此外，樓宇全保險還可以擴展到包括室內財物的保障，涵蓋因災害或事故損壞的家具、電器等物品。
火險的保障範圍
火險的保障範圍會根據投保的具體保單而有所不同，一般包括：
- 樓宇結構損壞：包括四面牆、天花板、地板、門窗等的損壞。
- 火災和爆炸損失：對因火災、爆炸造成的物業損失進行賠償。
- 自然災害：如颱風、水災、暴雨、山泥傾瀉等導致的樓宇損壞。
- 公共範圍保障：對於一些大型屋苑或公屋，管理處會投保統保保險（Master Policy），保障屋苑內公共範圍的樓宇結構安全。
租屋火災責任的劃分
租客的責任
在租屋火災責任方面，租客需要負擔因其過失或疏忽引發火災的責任。例如，若因租客使用不當電器引發火災，租客將承擔由此造成的財產損失和法律責任。
業主的責任
業主通常對房屋的結構安全負責，如果火災是由於建築結構問題引起，業主需要承擔相應的責任。例如，電線老化或其他設施的故障導致火災，業主可能需要為修復費用和第三方損害承擔賠償責任。
火災責任的法律依據
根據香港《業主與租客（綜合）條例》（Landlord and Tenant (Consolidation) Ordinance），租客有責任保持租賃物業的安全使用，業主有責任維護物業結構和設施的安全。因此，租客和業主在火災責任上的分工明確，雙方需共同承擔火災風險。
租客是否需要購買火險？
火險保障自然災害對樓宇的破壞為主，應該由業主進行購買。因此，租客不需要購買火險。但是，許多租客誤以為業主購買的火險已經涵蓋了所有風險，但實際上，業主的火險通常僅保護房屋結構和固定設施，並不涵蓋租客的個人物品。
租客想要保障個人財務，可以購買家居保險，家居保險可以涵蓋因意外或災害造成的家居財物損失，例如傢俬、家電、財物等在火災中的損失。
業主一定要買火險嗎？
是的。無論時買樓自住或買樓出租，在香港，當業主向銀行申請按揭時，銀行通常會要求你為物業購買火險。即使物業已供完按揭，業主都應買定火險，可防止天災或人為破壞造成的損失。
火險的保費主要根據物業的重建價值來計算，以下是計算保費的常見方法：
- 物業重建價值：保費根據物業的重建價值計算，包括物業的地點、周邊環境和建築面積等因素。
- 原貸款額：如果按揭貸款額為300萬港元，投保額即為300萬港元，保費大約是投保額的0.15%。
- 按揭貸款餘額：隨著時間推移，未償還貸款額減少，保費也會逐年下降。
火險的費用根據保障範圍和保額而定，一般來講，每年需數百至一千港元不等。而火險的賠償通常以「實報實銷」的形式進行，賠償額以重建或維修樓宇結構的實際費用為基準，並且不會超過投保額。
租屋火災賠償詳解
火災後的賠償程序
火災發生後，租客應立即通知保險公司並報案。保險公司會派專員進行現場調查，評估損失並確定賠償金額。租客需提供火災發生的詳細信息和損失清單，以便保險公司進行理賠。
賠償範圍與金額
租客火險的賠償範圍包括租客的個人物品損失和臨時住宿費用，賠償金額根據保單約定的保額和實際損失來計算。如果租客對火災負有責任，保險公司還會賠償第三者的損失。
租客與業主的賠償分擔
租客和業主需根據各自的責任和保險範圍分擔賠償責任。通常，租客需承擔因自身過失引起的損失，業主則需負責房屋結構和固定設施的修復費用。
香港火險比較：保障範圍、保費、推薦理由
| 保險公司 | 產品名稱 | 保障範圍 | 首年保費（港元） | 保費率 | 自負額 | 推薦理由 |
| OneDegree | OneDegree 火險 | 因火警、閃電、家用鍋爐及氣體燃料爆炸等引致的損失或損毀，含颱風、水災、山泥傾瀉等附加險。 | 1,020 | 0.034% | 3,000港元或10%損失額 | 靈活火險方案，保費低，適合需要基本保障的用戶。 |
| 忠意保險 | 忠意保險 火險 | 保障住宅建築結構因火災、閃電、家用鍋爐或燃氣爆炸造成的破壞或損失，含水災、颱風等。 | 1,050 | 0.035% | 3,000港元或10%損失額 | 保障範圍廣，保費合理，適合希望全面保障的業主。 |
| 豐隆保險 | 家居樓宇保險 | 樓宇結構因火災、閃電、爆炸等損壞，附加山泥傾瀉、地陷、災場清理費用等。 | 1,710 | 0.057% | 1,000港元或10%損失額 | 適合需要更高額保障的業主，特別是對老舊樓宇。 |
| AIG | 樓宇結構保險 | 保障住宅樓宇結構因火災、閃電、爆炸、地震等損失，含建築結構、地板、牆壁等。 | 2,100 | 0.063% | 250港元或10%損失額 | 適合對建築結構要求高的用戶，尤其適合大面積住宅。 |
| 中國平安 | 按揭火險 | 保險範圍涵蓋火災、閃電、鍋爐爆炸或家用氣體引起的損失。 | 3,000 | 0.041% | 10,000港元或10%損失額 | 適合需要高額按揭火險保障的業主，保障範圍全面。 |
| 滙豐 | 火險（基本保障） | 基本保障：火災、閃電、爆炸、洪水、颱風等。 | 3,300 | 0.11% | 3,000港元起 | 適合需要承擔大範圍自然災害和其他風險的業主。 |
| 滙豐 | 火險（全面保障） | 全面保障：含水箱、水管故障、飛機或汽車碰撞等。 | 4,500 | 0.15% | 3,000港元起 | 適合需要承擔大範圍自然災害和其他風險的業主。 |
安心租屋：LetsGetHome香港租樓平台
火險在香港是一項必要的保險產品，對於業主來說，購買火險可以提供針對火災、自然災害等的全面保障。對於租客而言，雖然不能直接購買火險，但了解其保障範圍和火災責任，先能保護自身安全與財產安全。
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